¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada y cómo ayuda a construir crédito?
Una tarjeta de crédito asegurada está respaldada por un depósito en efectivo reembolsable que se convierte en tu límite de crédito, y construye crédito al reportar tus pagos a un buró de crédito.
Respuesta rápida
Una tarjeta de crédito asegurada funciona como una tarjeta de crédito normal, con una diferencia: depositas una garantía reembolsable cuando abres la cuenta, y ese depósito actúa como garantía de la línea de crédito. Usas la tarjeta con normalidad, el emisor reporta tu actividad de pago cada mes, y un historial de pagos puntuales construye tu historial de crédito en EE. UU. con el tiempo. Cuando cierras la cuenta en buen estado, recuperas tu depósito.
Lo que necesitas saber
- Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo reembolsable, que normalmente equivale a tu límite de crédito inicial.
- El depósito es una garantía, no un pago anticipado. Aún pagas el saldo de tu estado de cuenta mensual como en cualquier otra tarjeta de crédito.
- El emisor de la tarjeta reporta tu actividad a un buró de crédito, que es lo que construye tu historial de crédito.
- Las tarjetas aseguradas están diseñadas para personas sin historial de crédito en EE. UU., con historiales de crédito limitados o con daños de crédito previos.
- Usada de forma responsable, una tarjeta asegurada puede ayudarte a pasar a tarjetas no aseguradas, hipotecas y préstamos de auto con mejores condiciones.
Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada, paso a paso
La mecánica es sencilla, pero cada paso importa.
- Solicitas y te aprueban. La aprobación se basa en requisitos básicos (ingresos, capacidad de pago, identificación) en lugar de un puntaje de crédito existente, por eso las tarjetas aseguradas son accesibles para los recién llegados y para quienes tienen un ITIN.
- Fondeas un depósito de garantía reembolsable. La mayoría de las tarjetas aseguradas fijan un depósito mínimo de alrededor de $200 a $300, y el depósito normalmente equivale a tu límite de crédito inicial.
- Recibes tu tarjeta. Actívala y podrás usarla en cualquier lugar donde se acepte Visa®, en línea o en persona.
- Haces compras. El depósito no se gasta; permanece en una cuenta asegurada por la FDIC como garantía. Tus compras generan un saldo que debes al final del ciclo de facturación.
- Pagas tu estado de cuenta. Se requiere al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Pagar el saldo completo evita cargos por intereses y es el hábito más fuerte para construir crédito.
- El emisor reporta tu actividad. Cada mes, tu historial de pagos, saldo, límite de crédito y antigüedad de la cuenta se envían a un buró de crédito.
- Construyes un historial de crédito. Meses de pagos puntuales y mantener tu saldo bajo aparecen como un registro positivo en tu reporte de crédito.
Tarjeta de crédito asegurada vs tarjeta de crédito no asegurada
Los dos tipos de tarjeta se comportan igual en la caja, pero el camino de aprobación y el perfil de riesgo son diferentes.
| Característica | Tarjeta de crédito asegurada | Tarjeta de crédito no asegurada (normal) |
|---|---|---|
| Requiere depósito reembolsable | Sí | No |
| Límite de crédito | Normalmente igual a tu depósito | Fijado por el emisor según tu perfil de crédito |
| La aprobación requiere historial de crédito existente | No | Normalmente sí |
| Reporta a un buró de crédito | Sí | Sí |
| Construye crédito con pagos puntuales | Sí | Sí |
| Ofrece recompensas o reembolsos | A veces | A menudo |
| Depósito reembolsado al cerrar la cuenta en buen estado | Sí | No aplica |
Una tarjeta asegurada es la rampa de entrada; una tarjeta no asegurada es a la que la mayoría de las personas pasan una vez que tienen un historial.
Cómo ayuda una tarjeta de crédito asegurada a construir crédito
Una tarjeta asegurada construye crédito de la misma forma que cualquier tarjeta de crédito: a través de lo que se reporta a un buró de crédito cada mes. Cuatro partes de tu actividad con la tarjeta son las que más importan.
- El historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de los modelos de puntaje de crédito. Pagar a tiempo cada mes se convierte en tu señal más fuerte.
- Cuánto usas de tu límite también importa, algo que los prestamistas llaman utilización de crédito. Una buena regla general es usar menos del 30% de tu límite, y entre menos, mejor. Con un límite de $200, eso significa mantener tu saldo por debajo de $60.
- La antigüedad del historial de crédito importa. Entre más tiempo permanezca abierta y activa tu cuenta, más madura tu historial de crédito.
- La mezcla de cuentas y el crédito nuevo también influyen. Una tarjeta asegurada agrega una cuenta rotativa a tu expediente, lo cual es útil si solo tienes un préstamo de auto o no tienes crédito alguno.
Como una tarjeta asegurada reporta estas señales cada mes, unos pocos meses de uso constante y responsable pueden empezar a mover tu puntaje, y 12 meses de pagos puntuales pueden ponerte en una posición notablemente distinta a la del inicio.
Por qué una tarjeta de crédito asegurada es útil para alguien nuevo en el crédito de EE. UU.
Los prestamistas, arrendadores, aseguradoras e incluso algunos empleadores en EE. UU. revisan los reportes de crédito. Si eres nuevo en el país, tu expediente de crédito está vacío, lo cual a menudo se lee como "sin información" en lugar de "bueno o malo". Eso puede dificultar que puedas:
- Rentar un apartamento sin un depósito grande o un coacreditante.
- Obtener la aprobación de un plan de teléfono o una cuenta de servicios sin un depósito.
- Calificar para un préstamo de auto o una hipoteca con tasas competitivas.
- Obtener una tarjeta de crédito normal no asegurada.
Una tarjeta asegurada resuelve el problema del huevo y la gallina: no necesitas crédito para calificar, y el acto de usarla genera el historial de crédito que los futuros prestamistas buscarán. El depósito hace posible la aprobación sin un puntaje existente, y el reporte mensual construye el puntaje que aún no tienes.
Qué buscar en una tarjeta de crédito asegurada
No todas las tarjetas aseguradas son iguales. Antes de comprometerte, revisa lo siguiente:
- Rango de depósito. Un mínimo bajo (alrededor de $200) mantiene la tarjeta accesible si no tienes una gran cantidad para apartar.
- Reporte a burós de crédito. Confirma que la tarjeta reporta a al menos un buró de crédito importante de EE. UU. Si no lo hace, no puede ayudarte a construir crédito.
- Cuota anual y otras cuotas. Busca una estructura de cuotas clara y predecible.
- Camino para hacer crecer la línea de crédito. Algunas tarjetas te permiten aumentar tu límite agregando al depósito, y algunas incluyen aumentos automáticos de la línea de crédito ligados a pagos puntuales.
- Condiciones del depósito reembolsable. Confirma cuándo y cómo se devuelve tu depósito.
- Elegibilidad sin SSN, si aplica. Si no tienes un Número de Seguro Social, busca una tarjeta que acepte un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés) o una identificación alternativa para la solicitud.
- Aceptación internacional. Una tarjeta que funciona en la red Visa® o Mastercard se acepta en casi todo el mundo.
Cómo puede ayudar MAJORITY
La Tarjeta de Crédito MAJORITY Visa® está hecha para los miembros que son nuevos en el crédito de EE. UU. Es emitida por WebBank, miembro FDIC, y el depósito de garantía puede ser cualquier cantidad entre $200 y $3,000, donde el depósito se convierte en tu límite de crédito inicial. La actividad de la tarjeta se reporta a un buró de crédito cada mes, y la función Credit Boost puede hacer crecer tu línea de crédito más allá de tu depósito al agregar hasta el 5% de tus pagos mensuales puntuales como un aumento de línea de crédito no asegurado, sujeto a los términos y al límite mensual del contrato de la tarjeta de crédito. La membresía cuesta $6.99 al mes, y la tarjeta de crédito asegurada es uno de los productos incluidos.
Preguntas frecuentes
¿El depósito de garantía de una tarjeta de crédito asegurada es lo mismo que un pago?
No. El depósito de garantía permanece en una cuenta separada asegurada por la FDIC como garantía y no se usa para pagar tu factura mensual. Haces compras, recibes un estado de cuenta y pagas el saldo del estado de cuenta como lo harías en cualquier otra tarjeta de crédito. El depósito se devuelve cuando cierras la cuenta en buen estado.
¿Qué tan rápido ayuda una tarjeta de crédito asegurada a mi puntaje de crédito?
No hay garantía, pero muchas personas empiezan a ver movimiento dentro de 1 a 3 meses de pagos puntuales constantes y saldos bajos, con cambios más notables a lo largo de 6 a 12 meses. Entre más tiempo uses la tarjeta de forma responsable, más fuerte se vuelve la señal.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito asegurada sin un Número de Seguro Social?
Algunas tarjetas de crédito aseguradas aceptan un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés) o documentación alternativa en lugar de un Número de Seguro Social. La elegibilidad depende del emisor y de verificaciones estándar como ingresos, identificación y capacidad de pago. La Tarjeta de Crédito MAJORITY Visa®, por ejemplo, está diseñada para miembros que están construyendo crédito en EE. UU., incluidos quienes no tienen historial de crédito en EE. UU.
¿Qué pasa con mi depósito si no hago pagos o cierro la cuenta?
Con la Tarjeta de Crédito MAJORITY Visa®, tu depósito se mantiene en una cuenta separada asegurada por la FDIC como garantía, así que un solo pago atrasado no lo pone en riesgo por sí mismo. Pagas tu cuenta mensual como en cualquier otra tarjeta de crédito, y un pago atrasado se reporta a un buró de crédito, lo cual puede bajar tu puntaje. Cuando cierras la cuenta en buen estado y con tu saldo pagado, tu depósito se te devuelve. Si una cuenta se cierra con un saldo pendiente, el depósito puede aplicarse a ese saldo, y sigues siendo responsable de cualquier cantidad que quede.
¿Una tarjeta de crédito asegurada es lo mismo que una tarjeta prepagada o una tarjeta de débito?
No. Una tarjeta de débito o prepagada usa dinero que ya tienes, por lo que la actividad en esas tarjetas no se reporta a los burós de crédito y no construye historial de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada te permite pedir prestado hasta tu límite de crédito, genera un estado de cuenta mensual y se reporta a un buró de crédito, que es por lo que construye crédito mientras que una tarjeta de débito no.
¿Cuál es un rango típico de depósito para una tarjeta de crédito asegurada?
Muchas tarjetas aseguradas fijan un depósito mínimo entre $200 y $500, con máximos a menudo en el rango de $2,000 a $3,000. Tu depósito normalmente se convierte en tu límite de crédito inicial, así que un depósito de $300 te da una línea de crédito de $300.
Divulgaciones
La Tarjeta de Crédito MAJORITY Visa® es emitida por WebBank, miembro FDIC, bajo una licencia de VISA U.S.A. Inc. MAJORITY no es un banco ni un prestamista, sino una empresa de tecnología.
Qualification for the MAJORITY Visa® Credit Card is based on meeting eligibility requirements, including income and expense requirements, having a Majority account in good standing, and establishment of a security interest. Criteria are subject to change.
Since your credit history is reported to major credit bureaus, it can help build/rebuild your credit if used responsibly. Other factors, such as late payments or delinquencies with your other accounts or loans, may adversely impact your credit. There is no guarantee regarding any impact on your credit score.
Los límites de crédito se establecen según una evaluación de solvencia crediticia. No todos los solicitantes calificarán para el límite máximo.
El monto del Boost (es decir, el aumento de la línea de crédito) es de hasta el 5% del pago mensual realizado a tiempo y de al menos el pago mínimo requerido, y está sujeto a otros términos y condiciones, incluidos, entre otros, la verificación de capacidad de pago y un límite mensual según lo indicado en el contrato de la tarjeta de crédito.